導(dǎo)讀： 互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法2021年2月1日起施行： 划清业务红线、互聯(lián)强化持牌经营 鼓勵保险與新技術(shù)相融合

继9月28日至10月28日，网保务监银保监会就《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见之后，险业WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91using%20hoist%20manual%20handling銀保監(jiān)會于12月14日正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）。管辦

《辦法》共5章83條，法互重點厘清互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)本質(zhì)，聯(lián)網(wǎng)强化持牌经营原則。保险辦法按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，業(yè)務(wù)在“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”上，監(jiān)管解讀針對互聯(lián)網(wǎng)保险公司、互聯(lián)保险公司、網(wǎng)保務(wù)監(jiān)保险中介機(jī)構(gòu)、險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保险業(yè)務(wù)，管辦還分別規(guī)定“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”。法互同時，聯(lián)網(wǎng)做好政策實施過渡安排，WhatsApp%E3%80%90+86%2015855158769%E3%80%91using%20hoist%20manual%20handling《办法》自2021年2月1日起施行。

另外，《辦法》在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵保险與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合。

划清业务红线

隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保险行業(yè)的不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)作為保险銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保险業(yè)態(tài)和保险監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。

12月14日正式發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，明確了“互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)”的定義，即“保险機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保险合同、提供保险服務(wù)的保险經(jīng)營活動。”

眾安保险戰(zhàn)略規(guī)劃專家祝峰表示，《辦法》回應(yīng)市場關(guān)切，認(rèn)清和把握互聯(lián)網(wǎng)保险本質(zhì)，切中要害，牽住“牛鼻子”，制訂針對性的監(jiān)管措施。其中，抓住“投保”這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，明確提出三個條件，劃定了互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)的適用范圍。同時，統(tǒng)籌考慮各種渠道交錯、線上線下融合的實際情況，針對不同情形規(guī)定了政策銜接適用方法，操作性強(qiáng)，能有效避免監(jiān)管套利。

慧擇保险經(jīng)紀(jì)奇點研究院首席研究員馬瀟表示，《辦法》明確了爭議日久的互聯(lián)網(wǎng)保险定義，抓住“投保”這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)是否通過互聯(lián)網(wǎng)完成來準(zhǔn)確劃清了業(yè)務(wù)邊界；同時，對現(xiàn)在日趨加深的線上線下融合趨勢，通過線上行為按互聯(lián)網(wǎng)政策監(jiān)管、線下行為按原有政策監(jiān)管等方式，消除了監(jiān)管的灰色地帶，抑制了監(jiān)管套利。

强化持牌经营

互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)涉眾面廣、模式眾多、問題復(fù)雜，在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時帶來新的風(fēng)險隱患，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。

《辦法》將防范化解風(fēng)險放在首位，堅持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”原則，規(guī)定依法設(shè)立的保险機(jī)構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)的唯一經(jīng)營主體，其他機(jī)構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)。

《辦法》全面强化持牌经营理念，嚴(yán)格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺，強(qiáng)調(diào)其“獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限”，明確“保险機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保险機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保险機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺”。

根據(jù)《辦法》，自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保险機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)的唯一載體，客戶投保頁面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺。同時，《辦法》對非持牌機(jī)構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，規(guī)定非保险機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)，以負(fù)面清單形式規(guī)定五類禁止行為。

北京航空航天大學(xué)法學(xué)院副院長、教授周學(xué)峰表示，《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保险業(yè)務(wù)的金融屬性，只有持牌機(jī)構(gòu)才能從事，非持牌機(jī)構(gòu)禁止從事。

慧擇保险經(jīng)紀(jì)奇點研究院首席研究員馬瀟認(rèn)為，《辦法》對持牌機(jī)構(gòu)和持證人員的關(guān)鍵行為做出了明確的規(guī)范，包括信息披露、營銷宣傳管理、交易必須在自營平臺上完成、交易過程可回溯，不得默認(rèn)勾選、不得限制取消自動扣費等，極大促進(jìn)了消費者權(quán)益的保護(hù)。

鼓勵保险與新技術(shù)相融合

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《辦法》答記者問時表示，互聯(lián)網(wǎng)保险不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務(wù)形態(tài)，《辦法》在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵保险與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保险在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和社會民生。

一是鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點、服務(wù)多元化保障需求的保险產(chǎn)品，讓保险與場景、技術(shù)合理融合；二是鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源，運用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保险業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準(zhǔn)確性；三是支持保险機(jī)構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考；四是支持保险中介機(jī)構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù)；五是推動監(jiān)管部門在有效防范市場風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保险特點的新型監(jiān)管機(jī)制。

在“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”中，《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保险公司促進(jìn)保险業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)融合創(chuàng)新；保险公司推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)向保险業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透；保险中介機(jī)構(gòu)積極運用新技術(shù)等方面均有所顯示。

信美人壽相互保险社董事長楊帆表示，作為一份綱領(lǐng)性文件，《辦法》的出臺具有里程碑式的意義，它對整個保险行業(yè)數(shù)字化的改革升級起到巨大的推動作用。

其中，重點關(guān)注自身全在線流程運營體系與監(jiān)管要求是否完全匹配；在全在線化基礎(chǔ)上，是否還能更進(jìn)一步；適應(yīng)《辦法》的管理體系做進(jìn)一步迭代升級等；另外，哪些產(chǎn)品可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，也期待相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則能早日出臺。楊帆表示，期待《辦法》明年2月1號施行，以及配套細(xì)則的出臺。信美人壽相互保险社作為具有互聯(lián)網(wǎng)基因的相互保险組織，將對2021年以及未來整個公司的發(fā)展商業(yè)模式，基于《辦法》做出更為清晰的規(guī)劃，并進(jìn)一步加速數(shù)字化建設(shè)的投入。

来源： 中国网财经

新媒体编辑：徐铮

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